コロナ特別貸付の返済が本格化する中、返済負担に苦しむ中小企業が急増しています。マイナス金利政策の解除、人手不足による人件費上昇、原材料費の高騰など、企業を取り巻く環境は急速に変化しています。このような状況下で、従来の返済計画を維持することは極めて困難です。
しかし、適切なリスケ交渉により、この困難を乗り越え、事業の持続的成長を実現することは可能です。財務コンサルタントとして30社以上の支援実績から、実践的なリスケ交渉術をお伝えします。
中小企業の社長にとって最も重要な課題は「資金繰り」です。現在、多くの日本の中小企業がコロナ特別貸付をはじめとする銀行融資を利用していますが、人手不足や物価高が続く中、当初の返済計画通りに進めることが困難になっているのが現実です。
借入金のリスケ（リスケジュール）とは銀行との間で既存の借入金の返済条件を変更することです。具体的には返済期間の延長、月々の返済額の軽減、一時的な返済猶予、金利の引き下げなどが含まれます。これは法的に認められた正当な経営手法であり、恥ずべきことではありません。
実際の現場では、以下のような状況に直面している会社が急増しています：
– 売上は維持できているが、利益率が悪化している：原材料費高騰や人件費上昇により、売上総利益が圧迫されている
– 季節変動が激しくなった：コロナ禍により消費者の行動パターンが変化し、従来の予測が困難
– 設備投資の負担が重い：デジタル化対応や省力化投資により、資金需要が増加
– 取引先からの回収が遅れている：他社も資金繰りが厳しく、支払いサイトが長期化
このような状況において、適切なリスケ交渉は企業存続のための重要な戦略となります。
返済期間延長により月々の返済額を約40-50%削減可能。例えば月額50万円の返済が25万円になれば、25万円を運転資金として活用できます。
売上減少期に3～12ヶ月の返済猶予により、資金を事業立て直しに集中投下することが可能。新規事業や設備投資への資源配分を最適化できます。
経営改善計画の提示により、金利引き下げ交渉も可能。年利2.0%が1.5%になれば、1,000万円の借入で年間5万円の負担軽減となります。
誠実な交渉により相互理解が深まり、将来の資金調達においても良好な関係を維持。透明性の高いコミュニケーションが長期的な信頼を醸成します。
返済負担軽減により、新規事業投資や設備更新、人材採用など、将来の成長に向けた戦略的投資が可能になります。短期的な資金繰り改善が長期的な競争力強化につながる好循環を創出できます。デジタル化投資や省人化設備導入により、労働生産性の向上も実現できます。
長期的視点でのコスト増加リスク返済期間が2倍になれば、支払利息の総額も大幅に増加します。短期的な資金繰り改善の代償として、長期的な負担増となることを十分理解した上で判断する必要があります。
近江商人の「三方よし」の精神にのっとり、会社・銀行・社会の観点から、Win-Winの関係を構築することが重要です。
交渉成功の核心：事業計画書の重要性単なる条件変更のお願いではなく、将来への明確なビジョンと実現可能な改善計画を示すことが不可欠です。二宮尊徳の「積小為大」の教えのように、小さな改善の積み重ねによる確実な成長ストーリーを描きましょう。
特に重要な要素：
・向こう3年間の売上・利益計画
・具体的なコスト削減目標と実施方法
・新規事業や新商品の展開計画
・設備投資による生産性向上効果
・人材育成による組織力強化策
リスケ交渉の成功は「タイミング」と「準備」で決まります。適切な時期に、必要な書類を揃えて臨むことが不可欠です。
支払困難が予想される時期より3ヶ月前の相談開始が理想的
適切な準備による交渉成功率
必要書類があればいいのではなく、柔軟に対応することが肝要です。そのためには、書類がそろってからではなく、早期のコミュニケーションをとりながら、銀行対応することが大切です。
渋沢栄一の「論語とそろばん」の教えにあるように、道徳的な経営と確実な収益性を両立させることが、真の企業価値創造につながります。リスケ交渉もまた、一時的な資金繰り対策ではなく、企業の持続的成長に向けた戦略的な取り組みとして位置づけることが重要です。
適切な事業計画を持つ会社の交渉成功率
平均的な月額返済負担軽減効果
古典の教えと現代の財務管理を融合させることで、失われた30年を終わらせ、2200年の日本に繁栄を残すことができる。一社一社の着実な改善が、やがて日本経済全体の体質強化につながるのです。出典：「収益満開経営」理念による財務改善実践論
渋沢栄一の「論語とそろばん」の教えにあるように、道徳的な経営と確実な収益性を両立させることが、真の企業価値創造につながります。リスケ交渉もまた、一時的な資金繰り対策ではなく、企業の持続的成長に向けた戦略的な取り組みとして位置づけることが重要です。
古典の教えと現代の財務管理を融合させることで、失われた30年を終わらせ、2200年の日本に繁栄を残すことができる。一社一社の着実な改善が、やがて日本経済全体の体質強化につながるのです。出典：「収益満開経営」理念による財務改善実践論
リスケ交渉を通じて得られる教訓は、数字だけでなく、経営者としての成長にもつながります。困難な状況を乗り越える過程で培われる判断力と実行力こそが、将来の企業価値創造の源泉となるのです。
